醫保保費升　一招抗通脹

醫保保費十年升近一倍
一招抗通脹

本港醫療通脹嚴重。有研究指出，2017年本港醫療成本升幅乃同期通脹率的6倍；而翻查過去數字，醫療成本升幅往往與醫療保險保費掛勾。假如市民不欲坐以待斃，應慎選合適的醫保產品組合，以較相宜保費獲得同等保障。

根據「美世達信員工福利」發表的《2018全球醫療趨勢研究》，本港醫療成本於2017年按年上升9%，是本港同期通脹的6倍；同時，立法會去年發表的《香港的個人醫療保險研究簡報》（下稱簡報）顯示，香港於2006至2016年間個人醫療保險保費上升超過8成半，反映醫療通脹問題嚴重。

個人醫保保費升近9成

針對醫療通脹原因，私家醫院聯會主席何兆煒認為當中涉及4項主要因素，即醫療科技、新醫療儀器、新藥物，以及投保人的期望（使用新儀器及新藥物）。至於保費增長方面，保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷表示，投保者的賠償記錄、預期醫療服務使用量，以及醫療通脹3大因素均會影響保費的調整幅度，惟她相信，保險公司不會輕易大幅提高保費，以免損失一群年輕且健康的客戶。

翻查政府統計處資料，醫療服務及藥物的物價指數於2006至2016年10年間分別累計上升近35.4%及41%。而立法會簡報亦顯示，香港同期個人醫療保險保費及團體醫療保險保費分別上升86%及93%，反映醫療通脹對保費的升幅有明顯關係。

「墊底費」助紓通脹壓力

受醫療通脹影響，醫保保費勢必按年增長，市民想在成本不變的情況下獲得原有或更全面的保障，選購需要自負額（俗稱「墊底費」）的醫保產品乃其中一個可行方案。

「墊底費」是指投保人就每筆索償需要自行負責的費用。例如當投保人投保一份「墊底費」為2,000港元的旅遊保險，若在旅程中遇到財物損失，即使事後成功向保險公司索償，但賠償金額也會扣減2,000港元。

投保人願意透過「墊底費」負擔部分損失，即其有意避免意外發生，故大部分保險公司推出的「墊底費」保險，其保費均相對便宜，而同類情況亦可見於醫保產品：即使保障相同的醫保產品，有「墊底費」的產品保費會相對便宜。因此，過往不少在職人士會購買一份須「墊底費」的高端醫療保險，然後利用任職公司的團體醫療保險作「墊底費」，以期用較低的保費換取更全面的保障。

承擔開支可減近半保費

不過，由於團體醫療保險一般只適用於在職人士，而當投保人失去工作或處於轉工期間，亦可能會失去團體醫療保障，故「自願醫保」計劃的推出，正好填補團體醫療保險的位置，成為另一個用作「墊底費」的選擇。

以富通保險的「御醫保」特級醫療保障計劃為例，一名35歲的投保人若選擇含18,000港元「墊底費」的保單（全球（不包括美國）），其保費供款為每年9,450港元；若選擇無「墊底費」，其保費供款則為每年22,400港元。而參考目前已推出的「自願醫保」標準計劃認可產品，如保泰的自願醫保標準計劃，35歲非吸煙投保男士的保費可低至每年1,788港元。若結合上述有「墊底費」的醫保，每月供款僅為11,238港元，較直接投保無「墊底費」的保單便宜約50%。

由於投保人願意透過「墊底費」負擔部分費用，故大部分保險公司推出的「墊底費」保險，其保費均相對便宜。信諾香港行政總裁及區域總經理陳宇文指出，市場現時亦有推出含「墊底費」的「自願醫保」靈活計劃，讓投保者有更多選擇，而以公司的團體醫保作「墊底費」，能以較低的保費換取更全面的保障。